关于银保合作与农村金融机构业务发展思考的报告

中央金融工作会议提出建设金融强国目标，农村金融机构作为农村金融主力军，正面临前所未有的发展机遇与挑战。

2024年上半年，xx家A股上市农商银行合计实现营业收入xxx.xx亿元，同比增速为-x.xx%。其中，利息净收入为xxx.xx亿元，在营收中占比xx.xx%，同比增速为-x.xx%，降幅同比扩大x.xx个百分点，主要系净息差持续收窄，上市农商银行净息差为x.xx%，同比下降xx个百分点;非利息净收入为xxx.xx亿元，同比增速为xx.xx%，主要系债市行情演绎下投资收益增长。

在净息差持续收窄的背景下，非息收入日益凸显其对农村金融机构的重要性，加深银保合作或可进一步赋能农村金融机构业务发展。

一、银保合作发展历程及特点

银保合作是指银行和保险公司开展的银保代理、信贷保险、投资交易、资产托管等领域的全方位业务合作。在银保合作中，银保代理业务规模占比较大，因此银保渠道保费收入(即保险公司通过银行渠道获取的保费收入)能较为有效地反映银保合作紧密程度。近十年来，我国银保渠道保费收入规模总体呈上升趋势。

从发展历程来看，20xx年，银行渠道保费收入受保险产品的设计和销售新政策影响，整体跳减。20xx年，中国保险业在政策层面迎来多项利好，包括优化保险公司偿付能力监管标准、规范保险销售行为、明确系统重要性保险公司评估办法等，银保渠道保费收入大幅增加。2024年，国家金融监管总局出台（......此处隐藏了4401字，下载文档可见全文......）在渠道层面，同业客户管理部门牵头与保险公司对接，统筹保险公司业务合作，优化资源分配，协同经营单位建联;在业务层面，由各业务主管部门开展具体业务合作，试点特色产品加载，形成稳定合作模式;在营销层面，由各经营单位与保险公司业务部门、分支机构对接，营销业务合作，引流产业客户。二是联合培育人才，健全激励机制。农村金融机构应加强与保险公司在人才培养方面的合作，通过人员定期交流机制、制定科学培养计划，为双方培养懂银行、懂保险的复合型人才。农村金融机构应健全银保复合人才激励机制，根据不同年龄、学历、经验、技能，合理分析人员配置，划分不同人才梯队，对贡献度较高的人员设立专项津贴。三是共建同业专家库，互为人才补充。农村金融机构与保险公司可围绕农业业务、小微业务等细分领域成立同业业务专家库，定期交流行业资讯、分享行业研究成果，互为人才补充。

未来，农村金融机构可与保险公司围绕耐心资本、养老金融等领域开展深层次合作。保险资金体量大、周期长、来源稳，具备典型的“耐心资本”特性，适合科创领域早期、小型项目培育，也是资本市场稳健发展的关键支撑。双方可通过整合股票、债权、信贷与保险等多种金融工具，为企业提供多元化的融资渠道和风险管理手段。农村金融机构与保险公司可借鉴韩国、新加坡、日本等国的经验，探索“现代养老产业发展基金”、长期护理保险等，为中老年客户提供金融产品服务设计、投资咨询、健康管理等一体化金融服务。